就信貸而言，以經(jīng)營(yíng)為目的的商用車使用頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于乘用車，廠家、經(jīng)銷商和金融機(jī)構(gòu)只要把最初的工作做到位，未來(lái)信貸的開(kāi)展就會(huì)變得越來(lái)越順利
距離大年初一還有5天，濃濃的年味已經(jīng)彌漫在美麗的泉城上空了。在火紅的燈籠與四射煙花的背景圖下，中國(guó)重汽舉行了2008年首批汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)簽字儀式。遍布全國(guó)的157家中國(guó)重汽一級(jí)經(jīng)銷商和重汽產(chǎn)品改裝企業(yè)將全部獲得開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的資格，與銀行聯(lián)手為中國(guó)重汽終端用戶開(kāi)展消費(fèi)信貸。這無(wú)疑給沉浸在新年喜悅中的人們，尤其是曾經(jīng)苦于手中現(xiàn)金不足的潛在用戶增添了更多欣喜。
中國(guó)重汽宣傳部部長(zhǎng)倪桂祥告訴《汽車人》：“此次消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推行，幫助了更多購(gòu)車者將購(gòu)車夢(mèng)想提前轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)，這將會(huì)對(duì)中國(guó)重汽汽車的銷售起到巨大推動(dòng)作用?！?nbsp;
共贏是基礎(chǔ)
由于商用車車型結(jié)構(gòu)與客戶群體的特殊性，商用車消貸相比于乘用車消貸呈現(xiàn)出諸多不同特點(diǎn)，因此與火熱的乘用車消貸市場(chǎng)相比，剛剛涉足此項(xiàng)業(yè)務(wù)的商用車信貸市場(chǎng)未免顯得格外冷清。
眾所周知，商用車屬于生產(chǎn)資料，而不是像轎車那樣屬于生活資料，許多購(gòu)買商用車的用戶，都是以盈利為目的，因此，貸款買車對(duì)他們來(lái)說(shuō)最為劃算。同時(shí)，因?yàn)橹匦蜕逃密噯诬噧r(jià)格較高，售價(jià)高達(dá)十幾萬(wàn)乃至幾十萬(wàn)元之多，為緩解購(gòu)車資金壓力，用戶更傾向于選擇消費(fèi)信貸，如果沒(méi)有消費(fèi)信貸，商家的很多潛在客戶可能會(huì)因?yàn)橹Ц恫黄瓞F(xiàn)金而流失掉。從這個(gè)角度而言，消費(fèi)信貸是商用車快速打開(kāi)市場(chǎng)的一個(gè)助推器。
但商用車消貸也是一個(gè)矛盾載體。在有著廣闊市場(chǎng)前景的同時(shí)，商用車自身的行業(yè)特點(diǎn)決定過(guò)高的信貸風(fēng)險(xiǎn)是制約其發(fā)展的瓶頸。具體而言，商用車經(jīng)營(yíng)既有外部環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)，也有內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，更有貸款人個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，商用車用戶貸款的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又受社會(huì)環(huán)境及某一具體因素的影響很大，它不像家庭用車那樣不存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一些商用車用戶，一旦車輛、業(yè)務(wù)或者人出現(xiàn)意外，能夠繼續(xù)保障月供的可能性就微乎其微了，加之國(guó)內(nèi)信用體系不健全，缺少個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，在商用車信貸火熱的2003年，一些地區(qū)的車貸險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)136％，個(gè)別公司甚至達(dá)到400％。在2003年，中國(guó)重汽信貸銷售的比例曾經(jīng)達(dá)到70％以上。
當(dāng)時(shí)農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)計(jì)，轎車貸款的不良率是0.74％，貨運(yùn)車的不良率是1.66％，客運(yùn)車的不良率是1.08％，其他車型為1.17％，過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)使調(diào)整后的金融機(jī)構(gòu)仍然對(duì)商用車信貸心有余悸，為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行在進(jìn)一步收緊銀根、提高首付比例前提下，對(duì)商用車用戶的信用與資質(zhì)評(píng)估也變得更加謹(jǐn)慎和嚴(yán)格。從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，很多銀行甚至不再開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行的一位工作人員對(duì)《汽車人》表示，汽車不像房子等不動(dòng)產(chǎn)會(huì)有保值的作用，它屬于消費(fèi)品范疇，一買到手就意味著迅速貶值，而商用車貸款的風(fēng)險(xiǎn)更是居高不下，這是農(nóng)行停辦個(gè)人汽車消費(fèi)信貸兩年多的主要原因。
共贏，無(wú)疑是企業(yè)與各金融機(jī)構(gòu)推行汽車消費(fèi)信貸合作的基礎(chǔ)。據(jù)了解，中國(guó)重汽與保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行三方共同開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，目前尚屬國(guó)內(nèi)首家。這種合作方式在各方共同參與、責(zé)任明確、承擔(dān)有限風(fēng)險(xiǎn)前提下實(shí)施，成為一種新型的消費(fèi)信貸模式，而保險(xiǎn)公司參與汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)更是調(diào)動(dòng)了經(jīng)銷單位推行消貸業(yè)務(wù)的積極性。中國(guó)重汽副總裁韋志海這樣說(shuō)道：“與保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行三方共同開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，是新型消費(fèi)信貸模式的大膽嘗試，也是由企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)銷單位聯(lián)手開(kāi)辟市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)共贏的有利證明。”
倪桂祥也告訴《汽車人》：“目前開(kāi)展商用車消費(fèi)信貸尤其是重型車信貸的廠家非常少，中國(guó)重汽涉足此領(lǐng)域本身即為一種突破，而商用車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)也是致使銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度的根本原因。中國(guó)重汽之所以能夠順利與各商業(yè)銀行合作，除了實(shí)行以現(xiàn)款回款為基準(zhǔn)，有效防御賬帳壞賬，將風(fēng)險(xiǎn)降到最底限度外，重汽香港上市后，有充裕的融資資金支持也是一個(gè)重要的原因。”
曲折中的生機(jī)
盡管商用車信貸未來(lái)道路將困難重重，但依然孕育著新的生機(jī)。 中信銀行汽車金融中心總經(jīng)理徐曉華曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“根據(jù)現(xiàn)在汽車銷售增長(zhǎng)速度，如果30%購(gòu)車者選擇貸款購(gòu)車的話，預(yù)計(jì)到2010年國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸需求將達(dá)3000億元?！痹侔凑宅F(xiàn)在商用車銷量占據(jù)整個(gè)汽車市場(chǎng)接近千萬(wàn)銷量30%的比例來(lái)推算，這又該是多么誘人的一塊蛋糕！
就信貸而言，以經(jīng)營(yíng)為目的的商用車使用頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于乘用車，貸款更新車的速度也相應(yīng)比乘用車快，且商用車用戶的品牌忠誠(chéng)度與示范效應(yīng)也遠(yuǎn)高于乘用車用戶，使用一款車順了手或賺了錢，再擴(kuò)大規(guī)模往往會(huì)繼續(xù)選擇同一款車，而為了圖方便，在做信貸時(shí)也會(huì)選擇原來(lái)熟悉的金融機(jī)構(gòu)，商用車的回報(bào)可能會(huì)高于乘用車。因此，廠家、經(jīng)銷商和金融機(jī)構(gòu)只要把最初的工作做到位，未來(lái)信貸的開(kāi)展就會(huì)變得越來(lái)越順利。
專業(yè)的汽車金融公司開(kāi)始崛起成為汽車信貸領(lǐng)域的生力軍。在通用汽車率先試水中國(guó)乘用車汽車金融市場(chǎng)之后，大眾、豐田等汽車巨頭的汽車金融公司紛紛在中國(guó)登陸，而沃爾沃汽車金融（中國(guó)）公司則成為中國(guó)首家專業(yè)向商用車而非乘用車領(lǐng)域提供金融服務(wù)的汽車金融公司。
除此之外，國(guó)內(nèi)主流商用車生產(chǎn)廠家更是重視消費(fèi)信貸對(duì)汽車銷售不容小覷的作用。東風(fēng)汽車主要通過(guò)財(cái)務(wù)公司來(lái)進(jìn)行運(yùn)作卡車消費(fèi)信貸，建立了市場(chǎng)銷售總部、經(jīng)銷商與東風(fēng)財(cái)務(wù)公司三方作為一個(gè)有機(jī)整體的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)體系。中國(guó)重汽的卡車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)則主要通過(guò)與銀行合作來(lái)完成，通過(guò)與多家大銀行簽訂消費(fèi)信貸合作協(xié)議為基礎(chǔ)，中國(guó)重汽牽頭與銀行和經(jīng)銷商合作，由經(jīng)銷商出面擔(dān)保開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。
在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)走向?qū)I(yè)化、規(guī)?；慕裉?，如何開(kāi)展安全、新型的商用車消費(fèi)信貸模式，如何平衡銀行、企業(yè)、保險(xiǎn)公司間的利益關(guān)系與合作基礎(chǔ)，以達(dá)到共贏的結(jié)果，如何把各自的有利條件、優(yōu)勢(shì)與資源結(jié)合起來(lái)，共同降低經(jīng)營(yíng)成本，完善服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量，不僅是領(lǐng)軍商用車信貸業(yè)務(wù)的中國(guó)重汽需要考慮的問(wèn)題，也是整個(gè)商用車市場(chǎng)推動(dòng)消費(fèi)信貸良好發(fā)展的關(guān)鍵。
“最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)，循序漸進(jìn)地促進(jìn)發(fā)展，將是商用車消費(fèi)信貸與商用車營(yíng)銷形成相互促進(jìn)局面的有效途徑?！?
