11月12日，中國銀監(jiān)會頒布《汽車金融公司管理辦法實施細(xì)則》，此舉標(biāo)志著中國汽車金融服務(wù)市場的大門正式對外敞開，中國汽車消費(fèi)信貸市場將向規(guī)范化發(fā)展。當(dāng)晚9時，通用搶先遞交金融服務(wù)許可證申請報告，各跨國汽車巨頭也紛紛作出反應(yīng)——
11月12日，銀監(jiān)會頒布《汽車金融公司管理辦法實施細(xì)則》（以下簡稱《細(xì)則》）之日，通用汽車金融服務(wù)公司與中方合作伙伴——上海汽車集團(tuán)財 務(wù)有限公司就正式遞交了申請報告，成為首家在中國正式申請汽車信貸許可證的國外汽車信貸公司，通用同時表示，一旦拿到金融服務(wù)許可證，將在第一時間在中國展開汽車信貸業(yè)務(wù)。
“《細(xì)則》出臺，標(biāo)志著中國汽車金融服務(wù)市場的大門正式對外敞開?！?1月13日，徐文生被朋友電話告知后，以最快的速度讀完全部《細(xì)則》后表示。
作為北京亞運(yùn)村汽車交易信貸服務(wù)部的主要負(fù)責(zé)人，徐一直關(guān)注著國內(nèi)汽車信貸市場格局的發(fā)展和變化。在他看來，“如果說10月3日出臺的《汽車金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》）規(guī)定了市場準(zhǔn)入制度，《細(xì)則》就回答了誰有資格做以及如何做的問題。”
業(yè)內(nèi)人士的解釋是，《細(xì)則》對《辦法》進(jìn)行了細(xì)化，意味著汽車金融公司的設(shè)立進(jìn)入實際操作階段。與此同時，中國銀監(jiān)會頒文開始受理設(shè)立汽車金融公司申請。
據(jù)中國銀監(jiān)會非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任高傳捷介紹，新頒布的《細(xì)則》共五章五十八條，主要對機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入提出了具體要求，并對金融監(jiān)管進(jìn)行了規(guī)定，回答了一個“什么樣的人可以進(jìn)、怎么進(jìn)、怎么管、怎么退”的問題。
按照中國加入世貿(mào)組織的承諾，對汽車金融公司的市場準(zhǔn)入應(yīng)該實行沒有限制的管理。也就是說，凡是希望設(shè)立汽車金融公司的投資人，只要符合《辦法》和《細(xì)則》規(guī)定的條件，都有市場準(zhǔn)入資格。公司經(jīng)營期間，監(jiān)管部門將對汽車金融公司依法實施監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題，就要求其改進(jìn)。對風(fēng)險嚴(yán)重的公司將依法予以市場退出。所有汽車金融公司都依法經(jīng)營，公平競爭。
高傳捷表示：“《細(xì)則》中的規(guī)定只是針對法人機(jī)構(gòu)，針對個人和經(jīng)銷商的管理辦法還在制定，消費(fèi)者在汽車金融公司貸款購車要遵照現(xiàn)有的有關(guān)規(guī)定，國外曾出現(xiàn)過的零利率貸款購車目前在中國還不現(xiàn)實。”
沖擊力有多大
游戲規(guī)則已經(jīng)圈定，剩下的就只是時間問題。在車貸市場引入新的競爭對手后，商業(yè)銀行獨(dú)家壟斷地位即將被打破，國內(nèi)信貸機(jī)構(gòu)無疑面臨著“被狼吃掉”或者“與狼共舞”的抉擇。
徐文生認(rèn)為，汽車金融公司成立后，如果借用國內(nèi)銀行的資金，國內(nèi)銀行還有保障，怕就怕其全部借用外資。國內(nèi)銀行面臨的現(xiàn)實問題是沒有相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗，如這段時間出現(xiàn)的不良信貸就可以看作是銀行上交的“學(xué)費(fèi)”，其中一半責(zé)任應(yīng)該由銀行業(yè)承擔(dān)。
北京亞運(yùn)村汽車交易市場總經(jīng)理蘇暉表示，國外汽車巨頭介入后，比國內(nèi)銀行有優(yōu)勢：前者是專業(yè)的金融公司，有成熟的經(jīng)驗。即使目前鑒于中國政策的限制，不能實現(xiàn)零利率，但他們一定有更優(yōu)惠的手段和條件與銀行業(yè)進(jìn)行競爭，如通過減少相關(guān)的保險費(fèi)、律師費(fèi)等中間費(fèi)用，提供多項售后服務(wù)等，為消費(fèi)者帶來真正的實惠，從而用信貸消費(fèi)形式擴(kuò)大市場占有率。
中國汽車工業(yè)咨詢發(fā)展公司首席分析師賈新光認(rèn)為，外資汽車金融公司的出現(xiàn)將大大沖擊現(xiàn)有的汽車信貸市場。盡管汽車金融公司在融資方面將通過向中資銀行同業(yè)拆借的方式進(jìn)行，且不能開展貼現(xiàn)、房貸、保險、抵押、租賃等其他業(yè)務(wù)，并受不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等條件限制，但他們臥薪嘗膽的目的就是“不進(jìn)入則已，一旦進(jìn)入就肯定要大有作為”，汽車金融不是簡單的汽車消費(fèi)信貸，不是簡單的分期付款，其包涵的對象是整個汽車工業(yè)的價值鏈，發(fā)展的最終模式就是“一手托三家”——制造環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)、消費(fèi)環(huán)節(jié)，從而構(gòu)成一條封閉循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈條，確保其強(qiáng)勢地位。
從這個角度看，等待時機(jī)跨入門檻，僅僅是跨國汽車巨頭“萬里長征走了第一步”，更激烈的競爭還在后面。
先行者明年底面世
在采訪中，不少業(yè)內(nèi)人士表示，按照《細(xì)則》規(guī)定的籌建和開業(yè)時間表進(jìn)行推算，汽車金融公司最有可能在明年年底正式營業(yè)。
《細(xì)則》中規(guī)定，銀監(jiān)會將在受理籌建申請后6個月內(nèi)作出是否批準(zhǔn)籌建的書面決定。擬設(shè)公司籌建工作結(jié)束后，還要向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局提交開業(yè)申請，銀監(jiān)會又將在受理開業(yè)申請后3個月內(nèi)作出是否核準(zhǔn)開業(yè)的書面決定。如果擬設(shè)的汽車金融公司在籌建階段還需要申請延長籌建期限的話，這個時間最長為3個月，因此，汽車金融公司的先行者極有可能在明年底面世。
那么，汽車金融公司將以何種方式開展業(yè)務(wù)，其發(fā)展方向如何呢？
國內(nèi)首位汽車金融博士王再祥在接受記者采訪時表示，與商業(yè)銀行不同的是，汽車金融機(jī)構(gòu)通常隸屬于較大的汽車工業(yè)集團(tuán)，其首要市場定位是促進(jìn)汽車及相關(guān)產(chǎn)品的銷售。盡管出臺的《細(xì)則》中并沒有一家汽車金融機(jī)構(gòu)只能為一個品牌的汽車做銷售貸款的規(guī)定，但是鑒于進(jìn)入中國市場早期汽車金融機(jī)構(gòu)的金融資源有限，以及汽車生產(chǎn)廠家對汽車金融公司的認(rèn)可問題，因此，一家汽車金融公司不太可能為其他品牌的車輛提供消費(fèi)貸款。
事實也如此，通用明確表示，與上汽財務(wù)公司合資的汽車金融服務(wù)公司成立后，最先受益的將是購買上海通用旗下各款合資汽車的消費(fèi)者。而福特、大眾、豐田等汽車巨頭在市場開放初期幾乎都確定了汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)只為自家品牌提供汽車消費(fèi)貸款服務(wù)。
“目前我國有100多家汽車生產(chǎn)企業(yè)，按照汽車金融公司市場準(zhǔn)入條件，可能會出現(xiàn)十幾家至20家左右的汽車金融公司”，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，今后國內(nèi)小型汽車企業(yè)有可能會捆綁在一起，尋找一家大的汽車金融公司形成代理聯(lián)盟。
借力汽車消費(fèi)市場
中國銀監(jiān)會對汽車金融公司的發(fā)展前景寄予厚望。
銀監(jiān)會新聞發(fā)言人在接受記者采訪時透露，目前已有約20家投資商向銀監(jiān)會表示出申請意向，但他同時拒絕透露更多的信息。
事實上，已經(jīng)等待多年的跨國汽車巨頭在金融公司大門洞開之際作出了不同的反應(yīng)。11月12日晚9時，通用正式宣布，已提交在中國開展汽車金融服務(wù)許可證的申請，成為首家在中國正式申請該業(yè)務(wù)的國外汽車信貸公司。
福特汽車中國有限公司公關(guān)部祝小姐表示，福特已為此等待了7年，目前正積極準(zhǔn)備申請事宜，福特會在“時機(jī)成熟時向媒體公開業(yè)務(wù)進(jìn)度”。
大眾汽車（中國）投資有限公司公關(guān)部在回復(fù)記者的采訪函中寫道：“我們現(xiàn)在首先要做的，就是向銀監(jiān)會提出申請，根據(jù)辦法的規(guī)定，批準(zhǔn)的過程要通過一系列的手續(xù)，這些手續(xù)大概需要一年的時間，我們也希望能盡快得到銀監(jiān)會的籌建批準(zhǔn)。這樣一來，我們就能像在世界上其他的市場上所做的那樣，向我們的中國顧客提供金融服務(wù)，支持中國汽車市場的發(fā)展。”
豐田公司則表示，對新頒布的相關(guān)政策的詳細(xì)內(nèi)容正在進(jìn)行研究，具體做法還沒有確定。
這些積極信號無形中增強(qiáng)了銀監(jiān)會的信心。他們認(rèn)為，即將誕生的汽車金融公司面對的是一個發(fā)展迅猛、潛力巨大的汽車消費(fèi)信貸市場。自1998年中國開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以來，業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出持續(xù)迅猛發(fā)展勢頭。盡管如此，相對于汽車消費(fèi)市場的發(fā)展速度，現(xiàn)有貸款規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足需要，通過貸款銷售出去的汽車占新車銷售總額的比例不足20％，與國外的70％相距甚遠(yuǎn)。因此，汽車金融公司誕生之初即獲得了借力汽車消費(fèi)市場發(fā)展的歷史性機(jī)遇。
此外，汽車金融服務(wù)是和汽車的制造、銷售和消費(fèi)過程緊密結(jié)合在一起的，在汽車金融產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險控制方面汽車金融公司具有專業(yè)性的優(yōu)勢。國外汽車金融業(yè)發(fā)展歷史證明，只要汽車金融公司依法經(jīng)營，專注于發(fā)揮自身優(yōu)勢，將會有越來越廣闊的市場發(fā)展前景。
實際上，在國內(nèi)，汽車消費(fèi)信貸市場的快速增長已經(jīng)成為汽車廠商、銀行業(yè)、汽車經(jīng)銷商新的利潤增長點。更有樂觀估計認(rèn)為，今年我國的個人汽車貸款有望達(dá)到2000億元，是僅次于個人房貸的第二大個人信用市場，而這個數(shù)字是建立在車貸率僅為買車人數(shù)的20％的基礎(chǔ)之上，如果達(dá)到70％的全球平均車貸率，其間的利潤空間和發(fā)展前景可想而知。
